+7 (499)  Доб. 448Москва и область +7 (812)  Доб. 773Санкт-Петербург и область
Главная
Земельные участки
Потребительский кредит понятие и сущность

Потребительский кредит понятие и сущность

Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
+7 (499)  Доб. 448Москва и область +7 (812)  Доб. 773Санкт-Петербург и область

Благодарим за информацию! Мы исправим неточность в ближайшее время. Потребительский кредит - это кредит, выдаваемый банком физическим лицам на потребительские цели не связанные с предпринимательской деятельностью. Это кредиты наличными, которые выдается через кассу банка или поступает на пластиковую карту. В данном случае заемщик никаким способом не подтверждает использование полученных денежных средств.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:

Что такое потребительский кредит: его сущность и виды?

Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и др.

Кредит ускоряет получение населением определенных благ товаров, услуг , которые оно могло бы иметь только в будущем - при условии накопления суммы денежных средств, необходимой для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой - ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.

Рассрочка погашения кредита позволяет населению постепенно накапливать деньги для платежа. В процессе погашения потребительских кредитов у населения сокращается на соответствующую сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населении, денежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно взаимосвязан с формированием покупательного фонда населения и должен соответствовать объему и структуре товарного фонда и услуг.

Субъектами кредитных отношений являются кредитополучатели - физические лица и кредиторы - банки, внебанковские кредитные организации, предприятия и организации. Между банком и населением может существовать посредник, например торговая организация.

Потребительский кредит важен для кредитора, потому что: а повышает его имидж в решении социальных проблем общества; б имеет относительно небольшой кредитный риск благодаря широкому диапазону кредитополучателей, не слишком крупным для кредитора суммам и четко определенному залогу возврата ссуд; в заключение кредитных договоров часто служит предпосылкой для использования кредитополучателем и других услуг, особенно банковских.

Основными объектами кредитования являются затраты населения, связанные с удовлетворением потребностей текущего характера, а также затраты капитального инвестиционного характера на строительство и поддержание недвижимого имущества. При выдаче потребительских кредитов между кредитополучателем и кредитором заключается договор соглашение , в котором четко определяются все условия: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантии погашения, ответственность сторон и другое по усмотрению сторон.

В качестве гарантии возврата кредита кредитополучателем могут выступать: заработная плата и другие доходы; залог имущества, включая приобретенное за счет кредита; страховые полисы; заклад сберегательного вклада; гарантия, поручительство третьих лиц; совместное обязательство супругов.

Потребительское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой требования к организации кредитного процесса. К принципам кредитования относятся: а возвратность и срочность кредитования. Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений.

Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом. Возвратность и срочность кредитования обусловлены тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения.

Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят потребительское, коммерческое кредитование и т. Главная особенность этих средств состоит в том, что они подлежат возврату правильнее отметить, должна быть готовность к возврату владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Поэтому "золотое" банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств.

Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка. Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, то есть в нем находит конкретное выражение фактор времени.

Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет своё подлинное назначение. Ссуда должна предоставляться только тем потенциальным заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Степень кредитоспособности или уровень кредитоспособности клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту..

Денежная форма этого вознаграждения получила название процента. Источником выплаты процента по кредиту служит часть дополнительно полученной за счет его использования прибыли, которая передается заемщиком кредитору. Ставка или норма процента, определяемая как отношение суммы годового дохода процента , полученного по кредиту, к сумме предоставленного кредита, выступает в качестве цены кредита.

Цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на кредитном рынке и зависит от целого ряда факторов, важнейшими из которых являются следующие: динамика производства и обращения, определяющая потребность в кредитных ресурсах промышленного и торгового капиталов; динамика денежных накоплений физических и юридических лиц, определяющая предложение временно свободных средств; цикличность развития рыночной экономики, определяющая на макроэкономическом уровне совокупный спрос и предложение денежных ресурсов, а также возможности и размеры коммерческого кредитования; денежно-кредитная политика ЦБ РФ, осуществляющего через учетную политику регулирование спроса и предложения кредитов, а также условия рефинансирования коммерческих банков; ситуация на международном кредитном рынке, определяющая возможность привлечения кредитов национальными государствами и их коммерческими банками.

Принцип платности отражает двойственную стимулирующую функцию кредита: - процент выступает побудительным мотивом для предоставления кредиторами своих средств заемщикам и поэтому ведет к наиболее полному использованию всех временно свободных средств всех хозяйствующих субъектов и всех слоев населения для нужд хозяйственного оборота и развития потребления; - процент выступает важным стимулом к наиболее эффективному использованию заемных средств путем выбора наиболее прибыльных способов ведения производства заемщиками.

Необходимость своевременного возврата средств, полученных населением в кредит для личного потребления, заставляет его рационально вести свое хозяйство и осуществлять поиск дополнительных источников доходов. Он выражает необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.

В банковской практике этот принцип фиксируется в качестве условия заключаемого кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемого кредита. Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заёмщика.

Условия и порядок предоставления потребительского кредита. Последовательность в принятии решений кредитором и заемщиком при подготовке и заключении кредитного договора на получение потребительского кредита представлена в таблице 1. Таблица 1 Заключение договора о получении потребительского кредита Заемщик Кредитор банк 1-й этап Запрос о кредите как правило, в устной форме Предложение представить необходимую документацию 2-й этап Составление необходимой документации, включая информацию о себе, роде занятий, доходах Проверка представленной документации различными способами, определение платежеспособности заемщика 3-й этап Представление гарантий по возврату кредита залог имущества, вклад, поручительство и др.

Установление надежности данных гарантий 4-й этап Подготовка плана погашения кредита Определение приемлемости графика погашения кредита и его источников 5-й этап Оценка условий кредитного договора Предложения об условиях кредитного договора сумме кредита, сроках, проценте за кредит и т. Для этого работники банка используют средние данные о бюджетах семей с различной численностью, уровне цен, инфляции и т.

Банк вправе отказать в выдаче кредита в следующих случаях: - если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений; - если платежеспособность заемщика не удовлетворяет установленным требованиям. Анализ платежеспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды.

Определение платежеспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды. Под анализом платежеспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему ссуд, определения их вероятности своевременного возврата в соответствии с кредитным договором.

Кредитный менеджер определяет платежеспособность заемщика на основании справки о его доходах, в которой содержится полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты; а также: а продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации; б настоящая должность заемщика кем работает ; в среднемесячный доход за последние шесть месяцев; г среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.

США; t - срок кредитования в месяцах. Выдача и погашение потребительского кредита. После принятия положительного решения о выдаче кредита оформляются: А кредитный договор; Б график погашения кредита Кредитный договор — соглашение, по которому банк или другая кредитная организация кредитор обязуется предоставить денежные средства кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

По законодательству РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Структура же кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы: вводная часть; общие положения; предмет договора; условия предоставления кредита; условия и порядок расчетов; права и обязанности сторон; прочие условия; юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенными условиями. Первое условие: предмет договора. В нем фиксируется договоренность сторон о сумме кредита. Она определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика. Второе условие: сроки и цели кредита. В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и процентная ставка.

Срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора. Третье условие: ставка по кредиту. При определении ставки по кредиту надо учитывать разные факторы.

Такие как: стоимость для банка привлеченных средств; надежность заемщика и степень риска, связанного с ссудой; расходы по оформлению и контролю за погашением кредита и др. Погашение кредита, уплата процентов и неустоек производится: а наличными деньгами, через кассу банка, либо через приемный банкомат; б перечислением со счетов по вкладам; в посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.

Кроме того, банк всегда оставляет за собой право на досрочное взыскание кредита. После выдачи кредита банк продолжает вести работу с клиентом с целью обеспечения возвратности кредита. В период действия кредитного договора банк: 1 контролирует исполнение заемщиком условий договора; 2 принимает меры к погашению просроченной задолженности. При непоступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счет просроченных ссуд и просроченных процентов.

В этот же день банк должен принять меры к погашению задолженности заемщиком. Потребительский кредит: проблемы развития, совершенствования. Курсовая работа. Новокузнецк - Формы и виды кредита 6. Структура и механизм функционирования кредитной системы, формы кредита Функции кредита Расхождение правового и хозяйственного момента, как основа кредита. Кредит и кредитная система Российской Федерации: сущность, структура, формы кредита Кредитный рынок :понятие ,формы кредита ,структура и инфраструктура.

Источник: Неизвестный. Проверка представленной документации различными способами, определение платежеспособности заемщика.

Понятие и сущность потребительского кредита

В статье рассмотрено понятие и экономическая сущность потребительского кредита, приводится его классификация, исследуются этапы развития рынка потребительского кредитования, а также изучены особенности развития данного рынка в некоторых зарубежных странах. Ключевые слова : потребительское кредитование, кредит потребительский кредит, ссуда, банковский кредит. Понятие потребительского кредита 1 2. Классификация потребительского кредитования 3 3. Экономическая сущность потребительского кредитования 7 4.

Согласие на обработку и передачу данных Для того, чтобы мы могли как можно скорее ответить на Ваш вопрос, нам необходимо Ваше согласие на обработку персональных данных, указанных Вами в заявке. Их увидят только сотрудники нашей компании и никто другой.

Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и др. Кредит ускоряет получение населением определенных благ товаров, услуг , которые оно могло бы иметь только в будущем - при условии накопления суммы денежных средств, необходимой для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой - ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.

39. Сущность потребительского кредита. Классификация потребительских ссуд по различным признакам.

Все мы с вами являемся потребителями товаров и услуг, которые нам предлагает рынок. И у каждого из нас имеется определенный потребительский спрос не только на товары первой необходимости, продукты питания, но и на более дорогие приобретения, такие как бытовая техника, электроника, предметы мебели. И если спрос на вышеперечисленные потребности мы еще способны удовлетворить за счет собственных сбережений, то покупка недвижимости, дорогого автомобиля вряд ли представится возможной без оформления кредита в коммерческом банке. По сути, потребительский кредит и есть инструмент удовлетворения нашего потребительского спроса, именно поэтому он получил такое название. По своей экономической сущности кредит населению позволяет достичь тройного социально — экономического эффекта:. Кредитные программы года. Данный вид кредита привлекает на себя наибольшее внимание со стороны государства, ведь предоставление кредита на потребительские нужды может влиять на уровень жизни заемщиков. Государство заинтересовано в том, чтобы трехсторонний эффект, описанный выше, реализовывался на практике, поэтому посредством государственного регулирования осуществляется строгий контроль за финансово — кредитными институтами, за величиной процентный ставок по кредиту посредством нормативной правовой базы, лицензирования банков, проверок их финансового состояния и устойчивости.

Сущность потребительского кредита

Кредит заем - это различные ценности или денеженые средства, которые предоставляются гражданинам или не гражданинам в пользование на определенный срок под определенный процент. Выделяю такие виды кредита как финансовый, товарный, кредит под ценные бумаги. Потребительский кредит - это кредит, который предоставляется физическим лицам на приобретение потребительских товаров длительного пользования и услуг и который возвращается в рассрочку. Сущностные признак потребительского кредита - кредитование конечного потребления. Потребительский кредит дает возможность населению потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить.

Ключевые слова: потребительский кредит, понятие, сущность, назначение. Инфраструктура кредитных отношений с населением призвана обеспечивать развитие процессов потребительского кредитования , то есть удовлетворения нужд населения в кредитных ресурсах.

.

Сущность и особенности потребительского кредитования

.

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Потребительский кредит. Как избежать проблем?

.

Вы точно человек?

.

Сущность потребительского кредита. Потребительский кредит - это кредит с целью использования денежных средств в потребительских целях. Кредитный рынок:понятие,формы кредита,структура и инфраструктура.

.

.

.

.

.

.

.

Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
+7 (499)  Доб. 448Москва и область +7 (812)  Доб. 773Санкт-Петербург и область
Комментарии 3
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. inifunes1975

    Статья посвящена рассмотрению правовой природы и сущности потребительского кредита. В статье исследуется понятие потребительского​.