+7 (499)  Доб. 448Москва и область +7 (812)  Доб. 773Санкт-Петербург и область
Главная
Земельные участки
Участие в переговорах с потенциальными заемщиками о предоставлении кредита

Участие в переговорах с потенциальными заемщиками о предоставлении кредита

Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
+7 (499)  Доб. 448Москва и область +7 (812)  Доб. 773Санкт-Петербург и область

Преодолев кризис, банковский сектор во втором полугодии г. Несмотря на то что последствия кризиса будут сказываться еще длительное время, состояние банковской системы является устойчивым. Создаются условия для дальнейшего увеличения вклада кредитных организаций в повышение эффективности и конкурентоспособности российской экономики, в том числе посредством предоставления финансовых ресурсов для ее модернизации и внедрения инноваций 1. Данный факт является вполне закономерным, поскольку процесс кредитования признается базовым в группе основных бизнес-процессов любого коммерческого банка, а его финансовый результат во многом определяет показатели основных статей дохода банка.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Тренинг по переговорам в продажах

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:

Тема 4. КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ

Организация банковского кредитования включает в себя помимо формирования кредитной политики и определения системы мер, способных ее реализовать рассмотрение заявки заявления клиента о выдаче ему кредита, принятие уполномоченными лицами и органами банка соответствующего положительного либо отрицательного решения, подготовку и заключение кредитного договора, процессы выдачи кредита, его сопровождения, возврата погашения , а также контроля на всех этапах.

Ниже речь пойдет преимущественно о начальном этапе, на котором решается главный для обеих сторон вопрос — о целесообразности либо нецелесообразности удовлетворить заявку потенциального заемщика. В то же время не подлежит сомнению: значительное число крахов коммерческих банков в России — результат не только высоких рисков внешней среды, но и плохо организованного управления, особенно в области кредитного процесса.

При всей сложности проблемы кредитования производства нередко истинная причина неудачи банков связаны не столько с непреодолимыми объективными условиями, сколько с субъективными факторами, которые можно правильно оценивать и своевременно учитывать. Основанием для начала всей многогранной работы в рамках кредитной операции является поступление в банк кредитной заявки от клиента. В ней должны содержаться как минимум следующие сведения: цель кредита; размер кредита; срок кредита; предполагаемое обеспечение; источники погашения кредита; краткая характеристика заемщика, информация о видах его деятельности и деловых партнерах.

Заявка юридического лица должна быть оформлена на бланке организации либо на листе обычной бумаги, заверенном ее печатью, и подписана лицами, уполномоченными совершать кредитные операции.

Заявка подается либо в операционное подразделение банка, либо в секретариат, либо непосредственно в кредитное подразделение банка. Следующий этап работы над заявкой — этап переговоров с заявителем.

В зависимости от специфики организации-заявителя, характера заявки, предполагаемого обеспечения и иных обстоятельств включая в первую очередь содержание кредитной политики банка на текущий период переговоры с потенциальным заемщиком могут проводиться работниками, в том числе экспертами, разных подразделений банка кредитного, юридического, экономической безопасности, валютного, казначейства и др.

Обязательно последуют и уточняющие вопросы об испрашиваемом кредите, такие, например, как: назначение кредита; желательные параметры и условия кредита вид и форма кредита, сумма, график предоставления средств, сроки, проценты ; источники и график погашения долга; вид обеспечения, его оценка и ликвидность; правовая чистота имущества, предлагаемого в обеспечение кто его собственник, требуется ли разрешение какого-либо лица или органа ; способы хранения предлагаемого имущества, возможные издержки его хранения в течение предполагаемого срока действия кредитного договора; другие ликвидные активы, которыми располагает клиент и которые могли бы служить обеспечением кредита.

Будут заданы также вопросы об отношениях с другими банками: клиентом каких еще банков является организация; обращался ли заявитель за кредитом в другие банки; каков опыт работы потенциального заемщика на рынке кредитных ресурсов наличие не погашенных, просроченных кредитов, дисциплина исполнения условий кредитных договоров и т.

Если в процессе переговоров будет выяснено, что нецелесообразно продолжать рассматривать заявителя в качестве лица, которому в принципе можно было бы выдать требуемый кредит в том числе по причине того, что сотрудничество с ним не соответствовало бы кредитной политике банка либо потому, что такое сотрудничество угрожало бы неприемлемо высокими рисками , то ему следует дать мотивированный отказ.

Если, наоборот, у работников банка сложилось благоприятное мнение о возможности продолжения работы над заявкой, то они должны предложить заявителю представить для анализа необходимые документы в соответствии с нижеприведенным перечнем см.

Технико-экономическое обоснование бизнес-план использования кредита. В нем следует отразить: содержание хозяйственной операции, которую имеется в виду кредитовать; цели и предполагаемые направления использования кредитных средств; сроки и объемы выпуска приобретения продукции услуг , себестоимость и цену продукции, рьшки сбыта, предполагаемые объемы реализации; прогноз суммы чистой прибыли организации на период действия кредитного договора. Дополнительная информация о заемщике, в том числе: аудиторское заключение для АО обязательно ; рекламные проспекты и публикации в СМИ; сведения от деловых партнерах заемщика.

Затем наступает этап детального анализа кредитной заявки на основании документов, предоставленных заявителем, и экспертных заключений подразделений и служб самого банка. Такой анализ может состоять из следующих шагов: анализ полноты и достоверности документов заемщика; анализ информации о заемщике; общий анализ финансово-хозяйственной деятельности заемщика; анализ кредитуемой хозяйственной операции; анализ обеспеченности кредита; оценка кредитоспособности лимита кредитования заемщика; установление рейтинга заемщика.

Рассмотрим коротко основное содержание некоторых из названных шагов, на каждом из которых сотрудники банка последовательно конкретизируют и уточняют свои представления о потенциальном заемщике, параметрах возможного кредита, в частности, о реальном размере рисков, которые банк примет на себя, если выдаст испрашиваемый кредит имеются в виду риски в пределах, которые данный банк считает для себя в принципе приемлемыми.

Шаг 1. Анализ документов на полноту и достоверность включает в себя проверку надлежащего оформления документов и достоверности содержащихся в них сведений при наличии любых сомнений следует предложить заявителю предоставить иные документы и подготовку заключения, в котором содержатся: правовая оценка рассмотренных документов, подтверждение правоспособности юридического лица и полномочия лиц, выступающих от лица заемщика. Шаг 2. Анализ информации о заемщике означает подготовку заключения, в котором необходимо отразить: 1 зарегистрирован ли претендент на кредит надлежащим образом; 2 является ли он участником судебных разбирательств; 3 имеет ли он какие-нибудь связи с криминальными структурами; 4 были ли факты умышленного неисполнения им своих обязательств.

Шаг 3. В рамках данного шага банк должен также проанализировать: кредитную историю клиента если он обслуживался в данном банке ; длительность кредитных взаимоотношений клиента с другими банками; дисциплину платежей клиента банкам при наличии просроченной задолженности банкам выясняются ее размер и срок ; масштабы операций, которые проводит клиент.

Следует также выяснить: долю клиента на рынке; ценовую политику клиента; устойчивость спроса на его продукцию услуги ; экономическое состояние отрасли подотрасли заявителя; динамику его развития в отрасли подотрасли ; экономические перспективы региона, в котором работает клиент. Кроме того, необходимо оценить качество управления и деловых связей потенциального заемщика, а именно: опыт и компетентность руководства; качество персонала; опыт рыночной деятельности организации; наличие у нее прочных деловых связей; качество кооперационных связей.

Шаг 4. Анализ кредитуемой операции. Здесь необходимо показать экономическую обоснованность операции и ее технико-экономическую осуществимость. Шаг 5. Анализ обеспеченности испрашиваемого кредита состоит в стоимостной оценке предлагаемого обеспечения, в оценке его ликвидности и юридической чистоты см. Шаги 6 и 7. Анализ кредитоспособности, то есть оценка возможности и желания потенциального заемщика вовремя и с причитающимися процентами вернуть кредит см.

Эту работу каждый банк проводит по методикам, адаптированным к его особенностям. При положительном результате анализа кредитной заявки вопрос о предоставлении кредита особенно крупного или нестандартного по каким-либо иным параметрам может быть вынесен на заседание кредитного комитет банка.

В этом случае кредитному комитету необходимо представить пакет документов, в который, как правило, включают: заявку; кредитный меморандум подробная справка о заявителе и параметрах испрашиваемого кредита ; справку о возможных условиях предоставления кредита; другие документы, подтверждающие содержание меморандума. Если кредитный комитет решил вопрос положительно, то банк извещает как правило, в письменной форме потенциального заемщика о принятом решении и условиях предоставления кредита.

Далее начинается этап подготовки кредитной документации, в ходе которого банк совместно с фактическим уже заемщиком готовит: кредитный договор; срочное обязательство распоряжение заемщика о своевременном списании средств в пользу банка-кредитора со ссудного счета, открываемого ему в банке , а при необходимости также договор залога, договор о переуступке прав, договор о блокированном счете, договор поручительства, др.

При подписании договоров банку и заемщику необходимо соблюдать обычные в таких случаях правила и меры предосторожности. Дополнительно банк истребует от заемщика: 1 справку из налогового органа об уведомлении данного органа о намерении налогоплательщика открыть ссудный счет; 2 справку об уведомлении Пенсионного фонда о том же; 3 другие документы в соответствии с согласованными документально зафиксированными условиями предоставления кредита.

Кредитная документация — это составляемые клиентом и банком документы, имеющие, как правило, правовой статус, которые сопровождают кредитную сделку. В кредитной работе необходимо использовать и служебную документацию — аналитические записки, справки например, фиксирующие итоги проверок клиентов на местах , составляемые кредитными работниками и сотрудниками других подразделений, участвующими в кредитном процессе. Вся относящаяся к данному заемщику кредитная и служебная документация должна накапливаться в его кредитном деле кредитном досье , что позволит банку в дальнейшем правильно строить свои отношения с этим клиентом.

Организация кредитного процесса предполагает четкое функциональное разграничение обязанностей между сотрудниками кредитного подразделениями, а также между руководством банка, кредитным и другими подразделениями, участие которых в данном процессе необходимо планово-экономические, бухгалтерские, кассовые, юридические и другие службы.

Само кредитное подразделение может быть организовано в различных вариантах. Простейший и стандартный для большинства современных российских небольших банков вариант — когда имеется только кредитный отдел, сотрудники которого непосредственно работают с претендентами на кредит и заемщиками, в необходимых случаях обращаясь в бухгалтерию и к юристу.

При этом функцию кредитного комитета разрешение кредита обычно выполняет правление банка, а подчас даже отдельные его члены например, председатель правления и заместитель, имеющий право второй подписи. Развитый вариант организации кредитного процесса который, однако, не может быть сведен к какой-то единой, универсальной схеме предполагает, что помимо собственно кредитного отдела в банке действуют также:. Кроме того, необходимо получать маркетинговую информацию с рынка кредитов. Желательно, чтобы это делалось на профессиональной основе.

Организационно она может быть отдельным подразделением, но может входить и в состав кредитного подразделения. Некоторые банки создают у себя отдел кредитной документации в основном с контрольными функциями , чаще всего в составе юридической службы. Но наличие такого отдела не представляется безусловно необходимым.

В реальных условиях отечественной деловой среды крайне желательным участником кредитного процесса со стороны банка стала служба экономической безопасности. Перейти к основному содержанию. Основы технологии выдачи кредита и организации работы кредитного подразделения банка. Рассмотрение кредитной заявки Основанием для начала всей многогранной работы в рамках кредитной операции является поступление в банк кредитной заявки от клиента.

Документы, необходимые для решения вопроса о предоставлении кредита примерный перечень 1. Юридические документы в обязательном порядке : 1 устав либо учредительный договор и устав, либо только учредительный договор в зависимости от организационно-правовой формы юридического лица , нотариально заверенные; 2 свидетельство решение о государственной регистрации; 3 карточка образцов подписей и печати, заверенная нотариально; 4 документ, подтверждающий полномочия конкретного лица выступать от имени организации и подписывать кредитные договоры документ о назначении лица на должность либо доверенность.

Бухгалтерская отчетность в обязательном порядке : 5 баланс ф. Документы о кредитуемой хозяйственной операции: 1 договоры о покупке необходимых ценностей с надлежаще оформленными приложениями и дополнениями, из которых ясны состав приобретаемых ценностей, условия их поставки, используемые формы расчетов ; 2 документация, разрешающая проведение сделок, связанных с кредитуемой операцией лицензии, сертификаты экспортных квот, сертификаты качества, соответствия, гигиенические сертификаты и т.

Документы об обеспечении кредита. Разрешение кредита При положительном результате анализа кредитной заявки вопрос о предоставлении кредита особенно крупного или нестандартного по каким-либо иным параметрам может быть вынесен на заседание кредитного комитет банка. Кредитная документация — это составляемые клиентом и банком документы, имеющие, как правило, правовой статус, которые сопровождают кредитную сделку с момента обращения клиента в банк и до погашения кредита. К таким документам относятся: 1 представляемые клиентом кредитная заявка, ТЭО кредита, заявление на получение кредита оформляется после того, как банк принял принципиальное решение выдать кредит данному клиенту , срочное обязательство, другие документы договор залога, поручительства, другие договоры, иные документы ; 2 составляемые сторонами совместно кредитный договор, другие договоры если они необходимы ; 3 составляемые банком заключение на кредитную заявку клиента составляется кредитным работником, изучившим просьбу заявителя , ведомость выполнения клиентом условий кредитного договора и другие документы.

Организационное обеспечение кредитного процесса Организация кредитного процесса предполагает четкое функциональное разграничение обязанностей между сотрудниками кредитного подразделениями, а также между руководством банка, кредитным и другими подразделениями, участие которых в данном процессе необходимо планово-экономические, бухгалтерские, кассовые, юридические и другие службы.

Следовательно, банку нужна своя маркетинговая служба.

Проведение переговоров на стадии рассмотрения кредитной заявки заемщика – юридического лица

В настоящее время в процессах корпоративного кредитования происходят фундаментальные изменения, которые продиктованы развитием методологии банковского кредитования, ужесточением регулятивных требований, ростом конкуренции, развитием цифровых технологий и баз данных. Большинство лидеров банковского кредитного рынка уже внедрили у себя ряд ключевых изменений кредитного процесса, таких как:. Стандарт рассмотрения кредитной заявки состоит из нескольких этапов, которые можно рассмотреть на рисунке 1. Рассмотрим содержание и перечень стандартных процедур, необходимых для принятия решения о выдаче кредита на каждом этапе, представленном на рисунке 1.

О порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом и поручительствами. Настоящее Положение определяет порядок предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом векселей организаций сферы материального производства и прав требований по кредитным договорам организаций, указанных в настоящем пункте, и поручительствами банков далее - кредиты Банка России.

Source International Banking Operations. В условиях действующего режима санкций США и стран ЕС российский бизнес существенно ограничен в привлечении кредитных средств от американских и европейских кредитных учреждений. В такой ситуации значительно вырос интерес российского бизнеса к китайским банкам как к потенциальным источникам крупных заимствований. В то же время достаточно явно стала проявляться заинтересованность китайского правительства и кредитных учреждений КНР в финансировании проектов на территории России. Данные банки относятся к категории так называемых "банков развития" или "политических банков" [1] , они контролируются Правительством КНР и сотрудничают, прежде всего, с российскими государственными банками Сбербанк [2] , ВТБ [3] , Внешэкономбанк [4] и др.

Основы технологии выдачи кредита и организации работы кредитного подразделения банка

Утвердить прилагаемый профессиональный стандарт "Специалист по кредитному брокериджу". Профессиональный стандарт Специалист по кредитному брокериджу утв. Основная цель вида профессиональной деятельности:. Осуществление кредитной сделки на оптимальных для заемщика условиях в процессе посреднической деятельности между кредитными организациями и заемщиком. Руководители финансово-экономических и административных подразделений служб. Специалисты по предпринимательской деятельность и кадрам, не вошедшие в другие группы. Деятельность по предоставлению потребительского кредита. Деятельность по предоставлению займов промышленности. Деятельность по предоставлению денежных ссуд под залог недвижимого имущества.

Формирование портфеля кредитных заявок на основе заявлений предприятий. Рассмотрение заявки и проведение переговоров с будущим заемщиком. В ходе переговоров кредитный инспектор получает сведения о клиенте и его компании, задает вопросы по поводу просьбы о кредите, вопросы, связанные с погашением кредита и обеспечением займа, а также вопросы о связях клиента с другими банками. Принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форме его предоставления структурирование ссуды.

Организация банковского кредитования включает в себя помимо формирования кредитной политики и определения системы мер, способных ее реализовать рассмотрение заявки заявления клиента о выдаче ему кредита, принятие уполномоченными лицами и органами банка соответствующего положительного либо отрицательного решения, подготовку и заключение кредитного договора, процессы выдачи кредита, его сопровождения, возврата погашения , а также контроля на всех этапах. Ниже речь пойдет преимущественно о начальном этапе, на котором решается главный для обеих сторон вопрос — о целесообразности либо нецелесообразности удовлетворить заявку потенциального заемщика.

.

.

.

.

Порядок предоставления кредита физическим лицам и юридическим лицам​ . участников кредитной сделки по взятым на себя обязательства. .. Рассмотрение заявок потенциального Заемщика на предоставление кредита и . Основная цель проведения переговоров – получение.

.

.

.

.

.

.

.

Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
+7 (499)  Доб. 448Москва и область +7 (812)  Доб. 773Санкт-Петербург и область
Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. exchromlinte1987

    Приложение 1. ЗАЯВЛЕНИЕ на получение кредита Банка России, обеспеченного залогом и поручительствами